Conta Multimoeda: A Nova Fronteira dos Bancos Digitais
Com quase 10 milhões de brasileiros viajando ao exterior a cada ano, abre-se uma oportunidade de transformar a experiência bancária de seus clientes oferecendo uma conta multimoeda.
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Victor Pego – Senior Sales Executive at Temenos
Um colega europeu me perguntou quão próximos são os Brasileiros do restante da população latina, tais como Chilenos, Colombianos e Mexicanos.
Ao formular a resposta em minha cabeça percebi que, apesar de compartilharmos muitas semelhanças culturais, econômicas e políticas com nossos hermanos, dificilmente nos identificamos como “irmãos de sangue”.
O sentimento pende mais para um tipo de primos distantes ou, no máximo, irmãos de pais diferentes.
Com um pouco de curiosidade antropológica acabei aprendendo que a nossa geografia tem um fator determinante nessa equação.
Acredito que você já tenha percebido, mas o Brasil é muito grande.”
Com a distância percorrida de São Paulo a Belém do Pará você conseguiria atravessar pelo menos uma meia dúzia de países europeus diferentes.
Com a vasta imensidão vem uma sensação de abundância de oportunidades de trabalho, relacionamento e turismo, o que diminui nosso interesse coletivo em considerar os demais países como alternativas relevantes.
Por muito tempo o Brasileiro viveu isolado em seu próprio berço esplêndido.”
Adicione-se a isso a questão linguística, renda per capita e ao fato que uma parte de nossas capitais estejam apontadas para o Oceano Atlântico, dando assim “as costas” para as fronteiras mais próximas.
Desta forma temos os ingredientes perfeitos para criar uma nação historicamente caracterizada por uma baixa integração internacional.
Duas passagens para Londres, por favor
Felizmente, essa realidade tem mudado drasticamente nos últimos anos.
- Os Brasileiros nunca viajaram tanto. É previsto que mais de 9 milhões de brasileiros cruzem as fronteiras do País neste ano (1).
- Além disso, o volume de profissionais que prestam serviços para empresas estrangeiras cresceu mais de 400% em apenas 2 anos (2).
Graças ao trabalho remoto, alternativa que ganhou força durante a pandemia, esses indivíduos perceberam que é possível realizar seu ofício sem estar amarrado às fronteiras tupiniquins ou mesmo à moeda local.
A Internacionalização Brasileira veio para ficar.”
Talvez por isso empresas especializadas nesse grupo demográfico, tal como a Deel e seu líder local Cristiano Soares, estão investindo pesado no Brasil, atendendo à Brasileiros que agora só aceitam ganhar em moedas mais fortes.
Ou seja, nossa numerosa população está se abrindo para o mundo cada vez mais.
Conta Internacional
De olho no faturamento potencial desta nova realidade, alguns Bancos e Fintechs decidiram lançar um produto que acabou caindo no gosto do Brasileiro mais nômade: A Conta Internacional.
Na vanguarda deste movimento temos o C6 que, em 2019, lançou a Conta Global em Dólares que hoje atende uma parcela considerável da sua base de 20 milhões de clientes.
Outros seguiram o mesmo caminho, aumentando assim as opções de escolha para o cliente bancário que quer sentir o peso dos Benjamins no bolso digital.
Mas o mercado não pretende ficar só por aí.
Apesar de ser um produto elogiado, muitos clientes, que já foram expostos a outros mercados na Europa ou EUA, sabem que há espaço para mais inovação, e é sobre isso que eu gostaria de falar agora.
Resistindo à Revolução
Um dos maiores cases de sucesso na Europa (ou mundial) sem dúvida é o caso do Banco Revolut.
Revolut é uma Fintech Britânica que iniciou suas operações em 2015 oferecendo um app financeiro associado a um cartão de débito (interessante notar que até hoje eles não tem licença bancária em UK, apesar de estarem no processo).
Dentre outras funcionalidades, o agora considerado Super-App, oferece a seus clientes europeus conta bancária digital, investimentos, empréstimos, seguros, criptomoedas e muitas outras inovações.
Grande sacada do Revolut ao contratar o competente executivo, e amigo pessoal, Glauber Mota para tocar a operação Brasileira.”
Com poucos anos de operação e seguro da demanda de jovens famintos por uma alternativa ao que estava sendo oferecido pelos Bancos tradicionais em todo o mundo, Revolut já está disponível em 28 países e acumula uma base de +25 milhões de clientes.
E o meu destaque ao Revolut é pela seguinte razão: Os clientes brasileiros não vão demorar para notar a diferença de uma conta single-currency para uma multi-currency de verdade.
Single-Currency (monomoeda) x Multi-Currency (multimoeda)
Afinal, qual é a diferença entre uma conta monomoeda para uma multimoeda?
Com uma conta multimoeda autêntica, você pode:
- Manter, receber e enviar valores de múltiplas moedas sob uma única conta.
- Criar subcontas inteligentes, de diferentes moedas, que comunicam-se entre si.
- Definir uma moeda base preferencial.
- Realizar câmbios (internos) entre as moedas para atender a seus desejos de exposição e/ou investimento.
- Rotear de forma inteligente uma transação para a moeda correta.
- Configurar parâmetros internos para cenários de ausência parcial de fundos.
- Utilizar um único cartão para consumir todas as contas e moedas
Para exemplificar, imagine o seguinte cenário:
Você está passeando por um Outlet Americano e finalmente se depara com aquelas lentes telescópicas que seu filho tanto sonha.
Valor: US$ 500,00
Dando uma rápida espiada em seu App de Conta Internacional você percebe que tem apenas US$ 400,00 de saldo na conta de Dólar, ou seja, ainda faltam US$ 100,00 para completar.
Mas você tem uma outra conta, a de Euro, e a mesma está carregada com € 200,00.
Unindo os saldos das duas contas você conseguiria realizar a aquisição, mas…
O que fazer agora?
Utilizar cartões diferentes para realizar duas transações? Realizar um câmbio, incorrendo em custos, da conta em Euro para a conta em Dólar?
Com uma conta multimoeda você não precisa de nada disso.”
Apenas utilize seu cartão – único cartão – e o Core Bancário utilizará a parametrização inteligente configurada por você para:
- consumir o valor completo da conta em Dólar
- completar a transação consumindo o restante da conta em Euro
Simples assim, e de forma automática.
Posteriormente, quando você realizar nova recarga, digamos que 1.000,00 Euros, a configuração pessoal realizará o “balanceamento pré-definido” especificado por você, mantendo assim, neste caso, sua conta de Dólar com pelo menos US$ 400,00 disponíveis e a conta em Euro com outros € 400,00 (prioridade mais baixa).
Neste cenário, sobrou um valor residual. O que fazemos com isso?
A decisão é sua.
Que tal ajudar a Família Real e carregar sua subconta em Libras Esterlinas, ou quem sabe aumentar sua exposição à criptomoedas?
Tudo isso de forma automática, configurável, inteligente e o mais importante, consolidada, para evitar cálculos mentais constantes.
Economize com custos de câmbio “externos” para realizar os balanceamentos das subcontas.”
Parece um upgrade muito pequeno na experiência mas, acredite, uma vez que você acostuma com isso, fica difícil voltar atrás.
Múltiplos IBANs
Oferecer uma conta internacional (monomoeda ou multimoeda) vai muito além da tecnologia.
É necessário que o Banco abra uma agência em outro país ou faça parceria com alguma entidade internacional.
Obviamente existem consultorias ou escritórios de advocacia que estão a disposição para auxiliar em todo este processo.
Aproveito para destacar, porém, que uma das vantagens em operar com uma empresa como a Temenos é que temos mais de 3.000 Instituições Financeiras clientes espalhadas por todo o mundo.
Um telefonema e viabilizamos reunião com CEO de um Banco Americano, Europeu ou nas Ilhas Cayman.”
Muitas dessas instituições estrangeiras estão abertas para a realização de parcerias onde a licença bancária deles fica à disposição para uso por um Banco ou Fintech Brasileiro.
Uma Nova Era
O Brasileiro nunca viajou tanto internacionalmente, nunca trabalhou tanto para fora e nunca foi tão exigente com seus provedores de serviços financeiros como na atualidade.
Este é o País do PIX, do Open Finance mais avançado do mundo e, em breve, será o líder em contas Multimoedas.”
Agora que estamos cada vez mais consolidando a nossa posição de inovação bancária, acredito que a conta multimoeda não apenas será oferecida por diversas instituições que queiram se manter relevantes na corrida pelos clientes mais sofisticados, como provavelmente se tornará uma commodity em até 36 meses.
Para se manter competitivo neste mercado, a inovação dos Bancos Digitais Brasileiros deverá ser do tamanho da área de seu próprio país: Gigantesca.
FONTES:
(1) https://www.carpemundi.com.br/visitantes-brasileiros-no-exterior/
(2) https://clickpetroleoegas.com.br/brasileiros-que-trabalham-em-home-office-para-empresas-estrangeiras-crescem-mais-de-400/